"Полечить зубы – это тоже инвестиция". Экономист Вахитов об умении экономить и об импульсивных покупках

Об этом в эфире "Еспресо: капитал" рассказал Владимир Вахитов. Он исследует поведенческую экономику в статусе доцента Киевской школы экономики и учредителя Центра поведенческих исследований BeSmart. Это наука на грани экономики и психологии, объясняющая действия людей в экономическом измерении. Например, почему потребители принимают странные решения и как они поступают, когда не имеют полной информации для принятия конкретного решения.

Рационально ли тратят деньги украинцы на праздники? Слышал от ритейлеров, что на праздники что угодно можно поставить на полку и его обязательно купят. Не превращается ли это в предновогоднюю истерию?

Немного есть. Но нужно понять, зачем мы тратим деньги. Как правило, мы хотим купить перед праздниками какой-то подарок. Обычно откладываем это на последний момент. И когда она наступает, мы обычно покупаем то, что мы видим. Потому и разметается все. Включая и то, что мы бы при нормальных обстоятельствах не купили. Например, данные американских магазинов свидетельствуют, что после таких значительных дней, особенно после Дня папы, Дня матери или после Рождества, очень много возвращений в магазины. Люди возвращают подарки, которые не им не понравились. У нас пока так нельзя делать, но в целом у нас тоже очень большое количество людей покупают то, что они, может, и не хотели прибывать. А что хотели – уже размели.

Закон о защите прав потребителей действительно позволяет вернуть в течение 14 дней любой товар, даже если просто не понравился цвет. Единственное условие, что вы не должны его распаковывать и тестировать. Тогда считается, что товар использован. А если это был подарок, то вам его точно подарили без чека, и вы его не сможете вернуть.

В практике разных стран есть несколько иное регулирование. В тех же Штатах можно оставить такую бирку и его вернуть. На бирке нет цены, но магазин принимает. По крайней мере, в обмен не на деньги, а на свой чек магазина. Он говорит: вы его можете у нас потратить в магазине на что-нибудь другое. На то, что вам может понравиться, и человек этим пользуется. Мне кажется, такая опция нам бы тоже не помешала.

Если говорить вообще о поведении потребителей: оно рационально или нерационально?

Люди рационализируют. Это значит, что люди всегда могут объяснить, почему они так сделали.

Допустим, я случайно куплю себе кожаный пиджак. Он мне очень понравился. А завтра я посмотрю на него и подумаю: что же я сделал? И я тоже найду объяснение?

Конечно! Вы думаете: такой классный пиджак. И даже если он мне не нравится – он был на скидке, поэтому я смогу его перепродать подороже. Или: мне кажется, что я в этом пиджаке буду смотреться классно. И в этом будке инвестиция в отношения с кем-то. Или: у меня не было никогда в жизни кожаного пиджака – хочу попробовать. И это инвестиция в мою любознательность. Я попробовал, мне не понравилось. А если бы я не попробовал, то не знал бы, нравится ли оно мне. То есть, люди начинают рационализировать и объяснять свое поведение всегда. Возможно, они тратят больше денег, чем они могли бы. Возможно, они далеко не всегда покупают то, что бы они хотели. Но потребители фактически постоянно говорят: какую-то купил не такую штуку, которую хотел бы. Хотел купить пылесос, а приобрел плюшевого мишку. Но он такой классный, так почему бы и нет. У меня сейчас праздничное настроение, почему я не могу себе купить то, что я хочу?

Что делать для того, чтобы не совершать таких импульсивных сделок и потом их вспять не рационализировать? Готовить списки покупок и ни на шаг от них не отступать?

Некоторые ритейлеры говорят, что нет ничего хуже мужчины со списком. Это может быть не список, а ограничение себя в бюджете. Если карта с кредитным лимитом, то его снизить до минимума. Или сказать: вот я трачу с этой карты денег столько, сколько там есть.

Говорят, что когда наличные деньги ты тратишь, ты чувствуешь это более болезненно, чем когда это цифровые деньги.

Так и есть. Особенно когда кредитной картой расплачиваешься: ты заплатил сейчас, а отдавать потом. Я бы советовал не тратить на шоппинг кредитные деньги. Не нужно. Лучше тратить средства на свой счет. Sms-сообщение об остатке средств на счете имеет такой же эффект, как и наличные.

Если вы не сделали сервис SMS-сообщения после расхода, нужно ли его подключить?

Вообще за него стоит и заплатить, если он платный. Потому что он не помогает не тратить больше, чем вы могли бы.

Поведенческая экономика учитывает фактор менталитета? Отличаются ли украинцы в своем "экономическом поведении" от других наций?

Разница между людьми внутри наций больше, чем разница между нациями. То есть и там, и там есть люди очень рациональные, очень нерациональные, очень импульсивные. Я ставил научные эксперименты, проводил опрос, когда я преподавал в разных странах: отношение к риску, отношение к тому, как люди принимают решение, как можно «заякорить» людей на какое-то решение. Каким образом людей можно впихнуть в какие-то шаблоны и после того смотреть, как шаблон влияет на их мышление. И у меня были и студенты, и бизнесмены, и работники фармкомпании, представители охранного бизнеса и студенты международных программ MBA. Я бы не сказал, что увидел большую разницу. Единственное, что студенты некоторых стран немного хуже относятся к риску и меньше хотят рисковать. Это можно объяснять либо неуверенностью в институтах страны, либо чем-нибудь другим. Но в целом мне кажется, что очень много экспериментов показывают, что мотивы людей более или менее одинаковы, условно говоря, для западной цивилизации. Я ничего не могу сказать об арабском мире, азиатском. У проевропейски настроенных людей схожий образ мышления, несмотря на страны.

Страшные вещи ты говоришь, что делал эксперименты над людьми (улыбается).

Это научный эксперимент, опрос, мол, выберите между этими опциями.

Всегда ли делите людей на группы, которые принимают такие-то решения при таких-то условиях?

Можно исследовать, как люди реагируют на то же по существу вопроса в разных формулировках. Скажем, пару слов поменять – и уже может быть другая реакция. Содержание не меняется, а восприятие меняется. Мне очень интересно смотреть, как люди воспринимают информацию, как люди воспринимают особенно статистическую информацию или информацию в новостях, указанной на картах. Многие поправки информации, причем, далеко не всегда эти исправления специально сделали. Часто мы предоставляем информацию так, как нам кажется удобнее. Думаем что-то одно, а люди видят в этом совсем другое, потому что у каждого своя картина мира.

О влиянии психологии и психологических решений на экономику говорит даже Национальный банк Украины, который говорит, что темп роста цен, инфляция экономическими факторами не подкреплена. Мол, играет роль психологический фактор. То есть психология может давить на цены, на какие-то экономические решения. Например, для решения хранить деньги, откладывать их или тратить. Мне кажется, что украинцы очень мало экономят по сравнению с более развитыми странами, где у людей есть счета в негосударственных пенсионных фондах, где у людей есть сбережения на старость, путешествия. Украинцы обычно живут от зарплаты к зарплате. Как это изменить?

В последние 30-40 лет во всех странах наблюдаем распространение тенденции к расходованию всех средств и жизни в кредит. Очень многие во всех развитых странах также живут от зарплаты до зарплаты. Думаю, половина тех же американцев не слишком богатыми и тратят почти все. Единственное, что нас отличает от стран западного мира – у нас некуда инвестировать. Нет развитого фондового рынка, барьеры на вход в этот фондовый рынок достаточно высоки. Большинство просто не знает, как инвестировать. Кроме как положить деньги на депозит в банке или, если их немного больше, купить квартиру и надеяться, что она будет только дорожать. Можно еще купить землю. Но в целом нет таких доступных инвестиционных инструментов, как тот же депозит. У меня есть, к примеру, 1000 гривен. Могу ли я эту тысячу гривен вложить и получить такой же процент, как и по депозиту, если я куплю 0,0000001% акций какого-нибудь Apple? Очень мало информации, как это можно сделать.

Поэтому украинцы инвестируют в тушенку, гречку, водку – товары, которые могут храниться долго.

Можно было бы инвестировать в свое здоровье. Полечить зубы – это тоже инвестиция. Пойти на тренировку, немного сбросить вес и чувствовать себя лучше – это тоже инвестиция. Потому что лечиться будет дорого.

Вот мы подошли к "ководной" тысяче, которая позволила бы действительно пойти в спортзал. Но почему-то более 40% тех, кто получит эту тысячу, тратит ее на книги и кинотеатры. На книги в основном. Почему люди выбирают книги, а не спортзал, или путешествие по "Укрзализныце"?

Интересный вопрос, я думал над этим. Поведенческая экономика говорит: люди делают то, что легче всего. И легче всего сделать какое-то маленькое изменение, чем большое. Что такое уйти в спортзал? Это не просто тысячу потратить. Это купить форму, кроссовки. Даже если все есть, нужно еще тренировку в график вписать, что довольно тяжело. И еще непонятно, понравится ли мне в том спортзале. Если на месяц пробовать – это нормально. А если за тысячу предлагают купить годовой абонемент подешевле, то так не все готовы. Или в поездку поехать. Надо купить билеты, забронировать отель. А если даже на один день поехать, то что-нибудь придется потратить на рестораны, кафе и развлечения в этом городе. Это требует больше движений. А книгу купил – ты чувствуешь, что ты уже саморазвиваешься. Поэтому книга — это самое простое.

Ее можно подарить по крайней мере.

Да! Подарил – и чувствуешь, что сделал классное дело, потому что человек будет развиваться. Или на концерт ушел: полмесяца живешь ожиданием, а полмесяца – впечатлениями. А с путешествиями много планировки нужно. Надо график подстроить, найти, куда поехать. Потому это труднее. Но это очень правильно, кстати.

Подтолкнет ли эта "ковыдная" тысяча кого сделать прививку или нет? Людей, которые уже не планируют вакцинироваться от "ковида" и тысяча гривен не подтолкнет это сделать?

UNICEF в конце октября проводил опрос. Согласно этому опросу, где-то 40% из тех, кто не вакцинировался, хотели бы вакцинироваться. И это люди, которые почему-то не дошли до пункта вакцинации. За прошедшие несколько месяцев они, скорее всего, вакцинировались и им бы эта тысяча не помогла. Люди, которые не вакцинируются, скорее всего, имеют оговорки медицинского характера. Они считают, что у них какие-нибудь противопоказания, что есть большие риски. И эта тысяча им не компенсирует эти риски никак. Для людей, которые абсолютно не хотят вакцинироваться, потому что у них недостаточно информации — им бы гораздо больше помогло больше информации о вакцинах, больше информации о болезнях, о том, какие опасности. Потому что мы живем уже в том негативном поле событий. Но это очень трудно воспринять, потому что люди не воспринимают информацию о вероятностях. Вероятность подхватить "ковид" у нас гораздо больше, чем подхватить проблемы после вакцинации. Значительно выше, в десятки раз. Но много историй, мол, я знаю парня, который вакцинировался и ему стало плохо. Или я знаю человека, которому после "ковида" стало очень плохо. И сейчас царят какие-то эмоциональные истории, чем статистика.