Накопи себе на пенсию. Как украинцев заставят заботиться о старости

Принятый осенью закон запустил пенсионную реформу, но не способен исправить катастрофическое состояние украинской пенсионной системы. Так что с 2019 года в Украине должен заработать так называемый второй накопительный уровень, который обяжет граждан отчислять еще по 2-15% дохода на старость. Как это будет работать и есть ли гарантии, что эти деньги дождутся своих владельцев на пенсии.

Зачем нам второй уровень

Украинцев в советские времена всячески отваживали от любой ответственности, мол - работай, за пенсию позаботится государство. Но рыночная экономика внесла существенные коррективы в такую модель, а демография сделала невозможным ее существование. Поэтому многим гражданам стоит смириться, что даже далекая перспектива достойного пенсионного обеспечения в основном зависит от них самих.

Принятый в октябре 2017 года законопроект позволил правительству несколько повысить пенсии, упорядочить правила начисления и произвести индексацию автоматической, что должно защитить накопления от инфляции и популизма.

Читать также: Ответы на все вопросы о новых пенсиях в Украине. Зачем вообще что-то менять

Однако о существенных изменениях в пенсионной системе говорить рано - пока что она у нас солидарная, то есть 11 работников “кормят” 10 пенсионеров, тем самым зарабатывая себе страховой стаж. А обеспечивать пенсию сегодняшним работникам при такой системе будет никому - прослойка молодежи в поло-возрастной пирамиде у нас самая маленькая.

По последнему прогнозу ООН, Украина входит в 11 стран мира, население которых к 2050 г. сократится более чем на 15%. Причем Украина занимает третье место в этом списке с прогнозируемым темпом сокращения 21,7%.

Читайте также: Украинцев становится все меньше. Что нас ждет: мигранты или забвение

Даже после запуска реформы пенсии в Украине и до сих пор остаются мизерными.

Согласно данным ПФУ, около 56% украинцев получают пенсию меньше 2 тыс. грн.

По стандартам Международной организации труда, адекватная пенсия должна составлять не менее 40% заработка работающего человека. Украина взяла на себя обязательства обеспечивать этот уровень.

Впрочем, по состоянию на 1 октября 2017 года коэффициент соотношения между пенсией и зарплатой составил 33,3%. Для сравнения, в Австрии это 78%, Испании - 72%, Венгрии - 58%, Швеции - 52%.

Готовы ли украинцы к самостоятельности

Ждать повышения пенсий за счет Пенсионного фонда украинцам не стоит, поэтому правительство предлагает гражданам стать немного более самостоятельными и думать о старости уже сейчас.

“Что такое пенсия? Это не то, что дарится государствами. Пенсия – это то, что заработано человеком”,- отмечает заместитель министра социальной политики Николай Шамбир.

И готовы ли граждане заботиться о собственном благополучии в старости уже сейчас. Соцопрос, проведенный проектом USAID "Трансформация финансового сектора", свидетельствует, что большинство граждан не хотят заботиться о пенсии самостоятельно.

На вопрос "Кто должен заботиться о достойной старости" 67% людей ответили: государство. При том 68% считают, что в любом случае не будут получать достойные пенсии.

57% опрошенных заявили, что не могут делать сбережения. Лишь 9% считают, что могли бы откладывать "на старость" до 4%. Хранить на старость 31-50% своего дохода могут лишь 2% опрошенных.

Сейчас сбережения имеют только 24% опрошенных, а 70% опрошенных заявили, что не имеют их вовсе. Еще 6% не смогли или не захотели отвечать на этот вопрос.

Читайте также: Ни пенсии, ни соцпомощи. Кто в старости не получит от государства ничего

В части западных стран граждане привыкли накапливать на пенсию через пенсионные фонды.

По состоянию на 1 января 2017 года активы пенсионных фондов в 22 крупнейших странах составили $ 36,5 трлн, на 1 января 2018 года - более $ 40 трлн

В Украине третий накопительный уровень, то есть частные пенсионные фонды, пока вялый. По состоянию на сентябрь 2017 года, всего 62 тыс. граждан доверили свои средства фондам. В сентябре в Украине насчитывалось 65 НПФ.

Поскольку граждане такие пассивные в обеспечении благосостояния на пенсии, государство хочет заставить их заботиться о будущем.

Поэтому в рамках пенсионной реформы в Украине уже с января должен заработать второй уровень пенсионной системы - накопительный обязательный. Он обяжет младше 35 лет граждан дополнительно отчислять по 2-15% дохода на старость в пенсионных фондов. Старше 35 лет могут делать это добровольно.

Какие возможны варианты

Для того, чтобы запустить накопительный уровень, до июля Рада должна принять соответствующий законопроект. Сейчас на рассмотрении две концепции: депутатский законопроект №6677 и правительственный проект закона от Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовом рынке (НКЦБФР).

В №6677 предлагают всем гражданам, моложе 35 лет, которые работают, откладывать на специальный пенсионный счет от 2% до 7% своей зарплаты.

Процент отчислений должен увеличиваться постепенно, в 2019 году будет 2%, а в 2024 - 7%. Старше 35 лет могут отчислять сумму на спецсчета добровольно.

Читайте также: Кому кормить пенсионеров. Что не так с пенсионной реформой

Авторы законопроекта предлагают смягчить финансовую нагрузку на тех, кто работает: уменьшив налог на доходы физических лиц с 18% до 15% и отменив военный сбор (сейчас это 1,5%). Поэтому наполняемость бюджета за счет этих налогов сократится.

Главными в модели законопроекта №6677 есть негосударственные пенсионные фонды, именно они должны решать, что делать с деньгами, чтобы их не “съела” инфляция. Пенсионный фонд будет осуществлять лишь часть административных функций (сбор взносов, ведение персонифицированного учета, прием заявлений от участников и тому подобное).

За то, что Украина своевременно не внедрила накопительный уровень, с 2007 года украинская экономика недополучила 83 млрд грн внутренних инвестиций

Такие данные приводят авторы законопроекта №6677. По их расчетам, до 2028 года на счетах должно накопиться 420 млрд грн.

В НКЦБФР уверены, что 7% отчислений будет недостаточно, чтобы уберечь деньги от обесценивания. Поэтому Комиссия предлагает другую систему - за счет прироста среднегодовой зарплаты.

Ежегодно 10% с суммы прироста будет добавляться к вкладу, пока его размер не вырастет до 15% (то есть в результате вклад на пенсию вместе с солидарным составит 37%).

Если же зарплата не будет расти, вклад также повышаться не будет.

Все активы будут принадлежать Единому накопительному фонду, что позволит минимизировать затраты на содержание системы и сохранит значительную долю пенсионных сбережений.

Но в НКЦБФР настаивают, что для запуска второго уровня нужно предварительно принять законы о регулировании рынков финансовых услуг и защиты инвесторов от злоупотреблений.

Второй уровень: рано или уже поздно

Несмотря на то, что о необходимости внедрения второго уровня говорят уже несколько лет, сейчас часть экспертов отмечает, что Украина пока не готова.

В экономическом обзоре Всемирного банка для Украины международные аналитики указывают на то, что введение в Украине накопительных пенсий может негативно повлиять на взносы в нынешней солидарной пенсионной системы и создать дополнительные фискальные обязательства. Поэтому с накопительным уровнем советуют подождать.

Опыт многих стран мира доказывает, что перед введением второго накопительного уровня пенсий государству нужно быть уверенным в надежности финансовой системы, действенности правовой защиты и грамотности населения в финансовых вопросах. Сейчас ни одно из этих условий в Украине не выполняется, - уверены в Центре экономической стратегии.

Основная проблема в том, что в Украине пока нет активов, куда можно инвестировать суммы из пенсионных фондов.

Поэтому, чтобы деньги не обесценились, их придется выводить из страны и вкладывать в надежные инструменты за рубежом. А это вряд ли поспособствует росту ВВП Украины. Хотя учитывая инфляцию на уровне 9-12% тяжело будет уберечь эти деньги даже при таких условиях.

Также есть опасность, что рано или поздно государство не удержится от соблазна “присвоить” накопленные средства. Так недавно, например, поступила Россия, ссылаясь на то, что деньги нужны для Крыма.

Впрочем, почти все постсоветские страны повели себя так же. Полную или частичную национализацию средств граждан в негосударственных пенсионных фондах провели в Венгрии и Казахстане. А в Литве, Польше, Словакии государство предложило гражданам выбрать, на какой системе они остаются: продолжают накапливать или возвращаются на старую систему. И выгоднее все же вернуться к государственной системе - большие проценты выплат.

Основные причины таких шагов: попытки остановить рост бюджетного дефицита и государственного долга и старение населения.

Кроме того, ежегодно соотношение между работающим населением и людьми пенсионного возраста сокращается, поэтому даже прогрессивная трехуровневая система не способна справиться с демографическими вызовами. А привлекать мигрантов в постсоветских странах не спешат.