Забыть, как выглядит гривня. Почему мир отказывается от наличных

Сроком cashless принято называть стремление государства максимально сократить объемы наличности в экономике путем перехода на безналичные расчеты. Украина уже несколько лет подряд пытается осуществить этот переход, вводя различные инициативы.

Если раньше украинцы могли покупать за наличные товары или услуги до 150 тыс. грн, то уже с начала 2017 - это только 50 тыс. грн. Все, что выше, нужно проводить через банк.

Кроме того, с сентября начало работать постановление НБУ № 42, которое обязывает банки проверять происхождение средств клиентов.

Читайте также: Банки начали проверять, откуда украинцы взяли деньги. Как это происходит

Определенные результаты таких действий уже есть. По данным НБУ, в первом полугодии 2017 доля безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием платежных карт в Украине составила 38,1%.

За год количество безналичных операций выросло на 30%, а их объем увеличился на 40%.

 

К 2020 году НБУ стремится увеличить количество безналичных операций до 55%. А соотношение объема наличности в ВВП к этому времени должно составлять не более 9,5% (сейчас 14,6%).

И до мировых cashless-лидеров нам еще далеко. К примеру, в США наличными пользуются только в 5% случаев. Швеция свела этот показатель до 8%.

Страны ЕС обязались осуществить переход, задекларировав стремление в "Дорожной карте сокращения наличных расчетов". В ней предлагается использовать в наличном эквиваленте не более 10 тыс. евро.

Что плохого в наличности

ЕС видит в наличных главный источник финансирования терроризма - ведь контролировать наличные расчеты практически невозможно.

Еще одна важная миссия cashless - вывод экономики из тени. "Даже в промышленно развитых странах 14-16% ВВП формируется в теневом секторе", - отмечает DW немецкий экономистка Гайке Йобгес. В Украине в тени, по данным Министрерства экономического развития и торговли, находится 38% экономики.

И обходится пользование наличными нам недешево, ведь банки должны заботиться о защите купюр от фальшивомонетчиков, часто менять их, если банкнота помялась, порвалась или устарела. О выгоде использования монет вообще не идет - часто их выпуск обходится дороже номинала.

В результате, по данным ООН, человечество тратит на обслуживание наличных расчетов 0,5-1% мирового ВВП - примерно столько же идет на авиаперевозки.

Использование безналичных расчетов часто безопаснее (кошелек могут украсть) и удобнее, ведь не нужно носить с собой десятки или сотни купюр. Часто такой способ оплаты в разы быстрее. Справедливости ради стоит сказать, что деньги на карточке также не защищены на 100%, например, от интернет-мошенников.

Человечество постепенно привыкает к этому способу расчетов. Опрос, проведенный финансовым конгломератом ING, свидетельствует, что 38% респондентов готовы полностью перейти на безналичные расчеты. 34% пользователей заявили, что нечасто пользуются наличными уже сейчас, а 78% отметили о намерении реже использовать их в будущем.

 

Забудьте о картах

Важно понимать, как украинцы пользуются безналичными возможностями.

По словам Сергея Францишка, директора по развитию бизнеса Mastercard в Украине, Молдове, Грузии и странах Центральной Азии при КМЕФ-2017, сейчас в Украине 30 млн активных карт. Почти ⅔ операций украинцы осуществляют для оплаты.

 

Источник: НБУ

Банки сделали все возможное, чтобы у каждого из нас появилась карта. Но за пользование ими надо платить комиссию. И стоимость изготовления одной карты с чипом и бесконтактным интерфейсом составляет примерно 1,5-2 евро. Ее нужно менять, ходить в банк, ждать в очереди. А вспомните, сколько дополнительных карт еще добавляют к основной - часто их сразу же выбрасывают. Неудивительно, что мир тяготеет к изменению и этой модели.

По словам банкира, раз в неделю каждый четвертый европеец покупает что-то в онлайне.

Почти 97% украинцев заказывали что-то онлайн хотя бы раз. Большинство покупок начинается с поиска на смартфоне (60%). В целом украинцы проводят 4 часа в сутки, просматривая что-либо по мобильному. Неудивительно, что 72% наших граждан готовы что-то покупать именно с помощью смартфона.

Смартфон стал революцией для банкинга. Сервисы вроде Apple Pay, Samsung Pay, mVisa или MasterPass позволяют осуществлять платежи за секунды.

В Германии из-за развития технологий с 2000 года уже закрыли четверть банков. Но есть страны, где традиционные банки вообще не пользуются спросом.

Например, Сомалиленд - непризнанное никем образование, отколовшееся от Сомали, может стать первым в мире государством с совершенно безналичной экономикой.

Таким "технологическим прорывом" Сомалиленд благодаря катастрофической инфляции. Сейчас за $1 жители непризнанной страны вынуждены отдавать по 9 тыс. сомалилендских шиллингов.

 

Местная валюта настолько обесценилась, что для похода на рынок нужны сумки с пачками бумажных денег

Теперь большинство платежей сомалилендцев проводят через Zaad - мобильное приложение, которое работает даже на примитивных моделях телефонов и не требует доступа к интернету.

В Украине тоже есть примеры использования мобильных приложений. Так, например, через Приват24 уже есть возможность оплачивать проезд в общественном транспорте. Также можно рассчитываться с помощью Facebook-бота.

Читайте также: 15 ботов, которые упростят вам жизнь: Выстоять очередь, заказать билеты, выучить язык

Еще одной альтернативой традиционным банковским расчетам могут стать криптовалюты. Таким путем пошла, например, Венесуэла. В период между 2014 и 2016 годами количество пользователей только одной венесуэльской биткоин-биржи выросло с нескольких сотен до более чем 85 тыс. Но сейчас этих новаторов преследует официальный Каракас.

Часть стран до сих пор не признает криптовалют. Над созданием собственной цифровой валюты уже подумывают Индия, Эстония и Япония. А Вануату уже предлагает приобрести гражданство за 43 биткоина.

В Украине на днях заявили о легализации криптовалют - соответствующий законопроект уже зарегистрирован в Раде.

Взятки, мошенничество и безналичная милостыня

Несмотря на численные преимущества, криптовалюты пока невозможно контролировать, поэтому опасность в финансировании терроризма для них также характерна. Если наличные у вас могут украсть, то опасность потери электронных денег меньше, но тоже есть.

Опыт других стран показывает, что с переходом на cashless следует быть будет последовательным и осторожным.

К примеру, в Индии на наличные списывали колоссальный уровень коррупции в стране и тенизацию экономики (четверть ВВП). Поэтому однажды, 30 декабря, жителей страны заставили сдать все крупные банкноты в банки. Результат - огромные очереди в банки, постепенное привыкание к электронным средствам в городах и абсолютное непонимание, как действовать малоимущим жителям в селах (где технологий часто нет).

На уровень коррупции такой радикальный переход повлиял мало - вместо купюр для взяток начали использовать земельные участки, ценные металлы, дома, часы.

Еще одна опасность - монополизация. В Сомалиленде деньги всех граждан оказались в руках двух компаний (разработчиков мобильных приложений), которые к тому же не гнушаются спекулировать курсом доллара.

Нужно быть готовыми и к новым вызовам cashless-экономики. И здесь лучше всего поможет опыт Китая. Сейчас в КНР безумно популярны две платформы для электронных расчетов - Alipay (450 млн пользователей) и WeChat (768 млн пользователей). Китайцы привыкли с их помощью делать фактически все: от традиционных покупки еды и одежды или расчетов в ресторанах до "тайных" подарков на свадьбу, пожертвований в храм и даже милостыни. Везде есть QR-коды, которые с помощью приложения считывают и сразу же присылают деньги.

 

Китайцы раздают милостыню безналично Источник: A16z

Но новые технологии приводят к новым видам мошенничества. Например, популярными стали "инновационные кражи". Воры крадут с автомибилей боковые зеркала, оставляя на месте преступления записку с QR-кодом. Заплатив $50-100, пострадавшие получают адрес, где спрятано зеркало. Если же нет - владельцу приходится покупать новое.