Кредиты за бесценок. Банки заставили меньше обманывать украинцев

В середине ноября Верховная Рада приняла Закон О потребительском кредитовании (№2455). Документ запрещает банкам манипулировать рекламой и штрафными санкциями, а также дает заемщику возможность отказаться от кредита в течение первых 15 дней.

Большинство новелл будущего закона предназначены для защиты заемщиков. Правда, документ вступит в силу лишь через шесть месяцев после официального опубликования – ориентировочно в июле 2017 года.

Закон распространяется на все виды кредитов, кроме займов сроком до одного месяца кредитов на сумму меньшую за одну минимальную зарплату (в 2017 году – 3 200 грн), а также займы кредитных союзов и ломбардов.

Кроме того документ является одним из так называемых безвизовых законов. Он должен имплементировать Директиву ЕС 2008/48 о кредитных договорах для потребителей.

Правила рекламы

В рекламе кредитов обычно используют два варианта манипуляций: "кредит под 0%" и "кредит под 1-2%". В первом случае банк устанавливает нулевую номинальную ставку, но "отыгрывается" на комиссиях за оформление кредита, ежемесячных комиссиях за обслуживание, страховках и других платежах. Реальные же ставки по таким кредитам колеблются в пределах 30-90% годовых, а то и выше. Во втором случае обещанных 1-2% речь идет о ставку не на год, а на месяц. При этом годовых набегает на 12-24% и более (в зависимости от способа исчисления комиссии).

Новый закон решит эти проблемы. Он прямо запрещает использовать в рекламе любые формулировки о нулевых процентах. Зато документ обяжет в каждой рекламе указывать реальную процентную ставку и годовую. Одновременно банкам придется указывать максимальную сумму и срок кредита, а также размер первого взноса по кредиту (в народе его называют «авансом»).

Кроме того, закон запрещает указывать в рекламе, что потребительский кредит предоставляют без справки о доходах.

 

Сначала – долг

Еще одно полезное новшество касается кредитов, по которым допустили просрочку. Закон определяет очередность оплаты долга: сначала деньги засчитывают в погашение просроченных процентов и тела кредита, далее – плановое погашение процентов и тела, и только потом – на оплату начисленных штрафов и пени.

Это означает, что теперь недобропорядочные кредиторы не смогут искусственно раздувать долг заемщика. Также закон закрепил норму, что пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ, и ввел новое ограничение: объем штрафных начислений теперь не сможет превышать 15% от суммы просроченного платежа.

Вишенка на торте – требование нового закона указывать в кредитных договорах не только подробный график погашения кредита, но и штрафные санкции в случае просрочки. Эта опция также будет очень полезной для банковских клиентов.

Отказ от кредита

Будущий закон предоставляет заемщику право отказаться от кредита в течение первых 14 дней со дня его получения - расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это не касается случаев, когда заемщик уже получил услуги, на оплату которых брал кредит. Нельзя отказаться от кредита и после нотариального заверения договора залога.

После отказа заемщик должен в течение 7 дней вернуть заем банку и заплатить проценты за те дни, что он пользовался деньгами. Только проценты, никаких комиссий платить не придется.

Конечно, и до этого заемщик мог досрочно погасить кредит. Однако новая схема гарантирует возможность возврата кредита, еще и освобождает от уплаты комиссий. Очевидно, она пригодится тем заемщикам, которые уже после подписания внимательно перечитают свой договор и могут пожалеть, что подписывали его.

Электронный договор

Банк сможет оформлять отношения с заемщиком в электронном виде – с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей или иных аналогов собственноручных подписей или печатей.

Такой договор по закону можно будет отправлять на электронный адрес или любым другим способом, который "позволяет установить личность, получившую экземпляр договора".

"Люмпен-кредиты"

Не все новеллы закона одинаково полезны. Например, не очень понятна норма, по которой "до заключения договора о потребительском кредите банк обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя".

Защитить потребителя от навязанных непосильных кредитов она не сможет, да и обычно банки сами заинтересованы в займах тем клиентам, которые способны их вернуть: оценка кредитоспособности – элемент, который всегда присутствует во время принятия решения о выдаче займа. Единственная возможная польза от новеллы – то, что теперь такая обязанность банкиров закреплена законом.

"Норма сформулирована слишком размыто и не заставит качественно оценивать того, кто до сих пор это не делал. Там вообще нет конкретики - например, проверку заемщика в бюро кредитных историй и других базах. По сути, кредитный инспектор сможет поставить галочку, что заемщик хорошо одет - и формально считать, что требование выполнил", - рассказал Эспрессо.TV аналитик юридической компании Pravovest Иван Никитченко.

Смахивает на то, что пункт специально был сформулирован так, чтобы ничего не изменилось. Банк сам должен контролировать, не выдают ли его сотрудники кредиты недобропорядочным заемщикам.

Кроме того, большинство платежеспособных клиентов получают часть зарплаты в конвертах - и качественная оценка официальных доходов может оставить банки без заемщиков. Итак, все останется, как было: банки будут проводить оценку кредитоспособности на свое усмотрение.

Читайте также: Защита от афер. Чем полезен закон о "вкладчиках Михайловского"