Защита от афер. Чем полезен закон о "вкладчиках Михайловского"

На днях вступит в силу президентский законопроект №5390 по компенсации вреда, причиненного злоупотреблениями в сфере финансовых услуг. И хотя его создали под давлением улицы, и он предусматривает возврат 1,2 млрд. грн. вкладчикам, которые не имеют на это юридического права, закон также предусматривает ряд полезных новаций, способных навсегда оставить подобные аферы в прошлом.

На защиту вкладчиков

История с пострадавшими вкладчиками далеко не такая однозначная, как ее представляют. Обычно рассказывают, что клиентам давали выбор: или низкая ставка – для депозита в банке, или выше – в финансовой компании. Однако в украинских реалиях менеджеры по продажам часто скрывают или завуалировали финансовые ловушки продуктов, которые продают. Трудно представить, что заинтересованный в деньгах клиента сотрудник откровенно подчеркнет отсутствие гарантии по вкладу со стороны ФГВФЛ (Фонд гарантирования вкладов физических лиц)

Саму же схему оформления депозита в "Михайловском" сделали довольно запутанной. Вкладчик подписывал договор текущего счета с банком (на него, собственно, он и вносил средства). Дальше было согласие на обработку персональных данных, страхование и другие бумаги.

Среди них и лежал договор, в пункте 1.4 которого речь шла о передаче средств финансовой компании. В названии этого документа не было написано ни "договор депозита", ни "договор займа". Что при этом обещали и о чем действительно предупреждали – знают только сами консультанты и вкладчики. К сожалению, вполне очевидно, что большинство из клиентов не читали очередной договор, который подписывали.

Финансовые компании тратили полученные деньги на свое усмотрение, а за несколько дней до банкротства "Михайловского" за фиктивными бухгалтерскими бумагами "вернули" большинство средств на текущие счета вкладчиков. ФГВФЛ по закону должен компенсировать средства с текущих счетов, однако на этот раз он разоблачил схему и отказал в выплатах. Эту ситуацию и исправит будущий закон.

Выборочные компенсации

Документ уже подписан президентом, и через 20 дней после его обнародования начнется выплата 1,2 млрд. компенсации около 14 тыс. вкладчикам. По данным Фонда, 45% из них имеют 55 лет и больше. Это означает, что от схемы пострадала наименее защищенный и финансово грамотный слой населения – пенсионеры.

Однако выплатят компенсацию не всем. Решения будут приниматься по каждому договору отдельно. ФГВФЛ проверит каждого вкладчика и откажет в выплате тем, кто связан с акционерами или менеджментом банка.

Еще один очень важный момент – на компенсации могут рассчитывать лишь клиенты тех банков, которые обанкротились до момента принятия этого закона. И хотя теоретически подобную аферу мог практиковать еще какой-то банк из обанкротившихся до ноября 2016 года, вероятность этого невысока. Это означает, что можно не бояться финансирования из государственного бюджета глупства вкладчиков в будущем.

Ответственность акционеров

Фонд начнет выплаты в ближайший месяц из собственных средств (читай – из государственных, а также из взносов банков-членов ФГВФЛ). Однако организация уже заявила о намерении вернуть эти средства через суд.

Для этого новый закон предусматривает сразу несколько нововведений. Самое важное из них – арест имущества и денег лиц, к которым судится Фонд, для обеспечения этого иска.

Кроме того, документ дает ФГВФЛ право заявлять требования к финансовым компаниям и небанковским учреждениям, которые привлекали по таким схемам средства физлиц.

"По новым нормам полученные деньги будут включаться в ликвидационную массу банка – то есть использоваться для выплат возмещения вкладчикам и кредиторам", - объясняет Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы Pravovest.

Защита от будущих афер

Новый закон предусматривает сразу несколько мероприятий, которые помогут защитить украинцев от подобных афер в будущем.

Банки-поверенные других организаций, которые привлекают для них средства, вынуждены в письменной форме уведомлять вкладчиков об отсутствии гарантий со стороны ФГВФЛ. Также банкам запрещено привлекать средства физлиц с целью их прямого размещения в кредиты, не отражая такие операции в активах. Эта норма должна помочь регулятору банковского рынка вовремя заметить такие операции и контролировать их.

Наконец, закон запрещает финансовым учреждениям привлекать средства украинцев, в том числе путем получения займа, если это прямо не предусмотрено законом о деятельности соответствующего финансового учреждения.

Насколько удачно государство использует новый закон, зависит от дальнейшего развития событий. Впрочем, мошенники смогут придумать новые схемы афер – так что в полной безопасности останутся те вкладчики, которые тщательно читают договоры перед подписанием.