Популизм и бедность. Как кредитный закон добивает экономику

Вчера вечером Верховная Рада уже в третьем чтении приняла “реструктуризационный” законопроект, который заставляет банки перевести в гривну все валютные розничные кредиты по докризисному курсу. Скандальный документ фактически прополз через парламент набрав 229 голосов, позже еще 2 нардепа попросили засчитать их голоса “за”.

Интересно, что всего один народный депутат, экс-банкир Руслан Демчак, проголосовал “против”. Шесть депутатов “воздержались”. Другие, чтобы явно не показывать свою позицию перед людьми, “не голосовали”.

Правда, после голосования посыпались откровения народных избранников о том, что “их обманули”. Несколько депутатов из БПП пообещали, или уже отозвали свои голоса, потому что считали, что голосуют не “за” законопроект, а “за” возвращение его к рассмотрению.

“Друзья, я поступил как идиот”, - заявил о своем голосовании депутат от “Батькивщины” Игорь Луценко.

“Потому что мы, дебилы, не поняли в суматохе, за что голосуем”, - анонимно признался один из мажоритарщиков БПП.

Читайте также: Диверсия против Украины. Блогеры о решении Совета по реструктуризации валютных кредитов

Один из лидеров президентской фракции Игорь Кононенко заявил, что президент скорее всего ветирует законопроект. А в хэштег #ПорошенкоВетуй1558 уже штормит украинский twitter.

Простить все

Принятый законопроект противоречит здравому смыслу экономической теории и вообще не содержит никакого намека на компромисс. Его логика больше похожа на заявления популистов в духе “эти проклятые банкиры наживаются на простых людях, мы им покажем”.

Законопроект №1558-1 обязывает банки перевести в гривну не только валютную ипотеку, но и вообще все розничные потребительские кредиты. Исключение - кредиты для бизнеса.

Банки должны реструктуризировать кредиты по курсу на момент заключения договора. Большинство валютных кредитов были выданы в предкризисный период до 2008 года. Поэтому банкам придется пересчитать их по курсу близкому к 5 грн/$.

Другой интересный момент - проценты по кредитам. Закон предусматривает, что после реструктуризации валютных кредитов в гривневые, заемщик продолжит выплачивать проценты по той ставке, по которой брал ссуду. Средняя ставка валютного кредита сейчас составляет 9-12%, гривневого - 24%. Банки не смогут ни поднять их, ни установить плавающие ставки.

До 2008 года проценты по валютным кредитам так же были почти вдвое меньше, чем по гривневым. Таким образом, люди, беря на себя полную ответственность, хотели получить более выгодные условия. Теперь получается, что при желании тысяч человек сэкономить отвечать придется почти всей стране.

Глава Минфина Наталья Яресько назвала принятый закон "популизмом, который не имеет ничего общего со справедливостью".

По ее словам, банковская система потеряет 95 млрд грн. И упадет эта сумма на всех граждан в форме ухудшения банковской системы, новых крахов банков, потерь депозитов гражданами.

В НБУ вообще заявили, что закон разрушит банковскую систему страны и опустошит ее на 100 млрд грн.

В регуляторе популярно объяснили, что из-за принятого документа банковская система не сможет соблюдать нормативы капитала, а это заставит НБУ предоставить им существенное рефинансирование.

Соответственно кредиты Нацбанка банкам - это дополнительная нагрузка на госбюджет. Также банковская система пополнится новой порцией банков-банкротов.

По данным Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), общее число потребительских валютных кредитов составляет 240 тысяч, из них ипотека - 74 тысячи. Общий портфель потребительских валютных кредитов - примерно $ 6,5 млрд, из которых ипотека - $ 3,5 млрд.

В НБУ посчитали, что физлица должны вернуть банкам около $ 6 млрд (126 млрд грн по курсу НБУ).

Имение в кредит

Против законопроекта относительно валютных кредитов не раз выступал Международный валютный фонд и Нацбанк.

Регулятор заявлял, что начал действовать “Меморандум” относительно урегулирования вопроса реструктуризации валютных кредитов. Его добровольно подписали 11 банков, у которых наибольший портфель кредитов физлиц в валюте. И он позволяет списать 25-50% от суммы кредита для узкой категории заемщиков - добропорядочных плательщиков, которые платили все это время по кредиту на покупку своего жилья, если размер их долга не превышает $ 130 тыс.

То есть проблемы, которые возникли у “долларовых” заемщиков пытались решить на уровне банк-человек.

Также в меморандуме о сотрудничестве украинского правительства и МВФ указано, что проблема валютных кредитов не может быть решена на уровне закона. Петр Порошенко, подписав его, пообещал наложить вето на любой подобный закон. Хотя реструктуризация валютных кредитов - одна из предвыборных обещаний нынешнего президента.

А вот принятый закон вообще не учитывает никаких условий. Неважны ни сумма кредита, ни цели, на которые он брался, неважно даже то, платил ли заемщик по кредиту.

Поэтому нужен поиск компромисса для реструктуризации кредитов с учетом социального статуса заемщиков и их залогового имущества.

Ведь существует целая пропасть между заемщиком с ограниченным доходом и единственным залоговым жильем, и человеком, которая взяла кредит на очередную элитную недвижимость в Киеве.

Очевидно, что президент ветирует законопроект, потому что он противоречит одному из главных требований МВФ. Сотрудничество с Международным валютным фондом, особенно накануне нового транша, намного важнее, чем репутационные потери, которые получит президент от заемщиков и шума нардепов-популистов.

Однако остается опасный прецедент. Во-первых, он показывает, что интересы нескольких тысяч людей могут поставить под угрозу финансовую стабильность всей страны. Во-вторых, показывает несостоятельность коалиции прорваться через нардепов-популистов при решении действительно важных вопросов.

Кстати, сегодня нардеп Юрий Луценко ушел с поста председателя парламентской фракции "Блока Петра Порошенко".